2026년 9월 현재, 적금 상품을 고를 때 가장 먼저 봐야 할 숫자는 '우대금리를 다 채웠을 때의 최고 금리'가 아니라 '아무 조건 없이 주는 기본금리'입니다. 우대금리는 조건을 못 채우면 사라지지만, 기본금리는 가입만 하면 확정되기 때문입니다. 참고 자료에 따르면 저축은행권에서는 기본금리만으로 연 4.8～5.0%를 주는 상품이 있고, 시중은행·인터넷은행은 4%대 초중반에 우대금리를 얹어 4.7～4.8%까지 올라가는 구조입니다. 아래에서는 2026년 기준으로 확인된 고금리 적금 상품의 조건과 이자 혜택을 정리합니다.
기본금리와 우대금리, 어느 쪽을 먼저 봐야 할까
적금 상품설명서에서 가장 헷갈리는 부분이 기본금리와 우대금리의 구분입니다. 기본금리는 가입 기간 내내 확정 적용되는 금리이고, 우대금리는 급여이체·자동이체·카드 실적 같은 별도 조건을 충족해야만 얹어주는 가산 금리입니다. 최종 적용금리가 아무리 높아도 우대 조건을 달성하기 어렵다면 실질 수익은 기본금리 수준에 머무릅니다.
그래서 상품을 비교할 때는 최고 금리 숫자보다 기본금리부터 확인하는 순서가 안전합니다. 우대 조건이 본인의 생활 패턴과 맞는지도 함께 따져야 합니다. 예를 들어 주거래은행 앱을 이미 쓰고 있다면 해당 은행의 우대금리는 사실상 공짜로 챙길 수 있는 반면, 새로 카드를 발급받아 실적을 채워야 하는 조건은 실익이 크지 않을 수 있습니다.
저축은행 기본금리 상품, 조건 없이 4%대 후반
저축은행권은 우대 조건 없이 기본금리만으로 높은 이자를 주는 상품이 많습니다. 다만 시중은행보다 안정성이 낮다는 점은 감안해야 하며, 예금자보호 한도인 5천만 원 내에서 가입하는 것이 일반적입니다.
- 키움저축은행 e-정기적금: 별도 우대금리 없이 기본금리 5.0%, 사이다뱅크 앱 가입 가능
- 예가람저축은행 Hi!예가람e정기적금: 우대 조건 없이 기본금리 4.8%, 가입금액 제한 없음
- 두 상품 모두 모바일 앱·인터넷뱅킹으로 비대면 가입 가능
저축은행 상품은 예금보험공사를 통해 5천만 원까지 원금이 보장됩니다. 고금리를 우선순위에 두되, 보호 한도를 넘지 않게 나눠 가입하는 방식이 일반적입니다.
시중은행·인터넷은행, 우대금리 얹으면 4.7～4.8%
안정성을 우선한다면 1금융권 시중은행과 인터넷전문은행을 보는 편이 낫습니다. 다만 저축은행보다 기본금리는 낮고, 우대금리를 채워야 최고 금리에 도달하는 구조가 많습니다.
- 우리은행 WON 적금: 대형 시중은행 상품 중 가장 높은 기본금리, 주거래 고객은 모바일 앱으로 가입
- 케이뱅크 주거래우대 자유적금: 기본금리 4.20%, 우대금리 충족 시 최대 4.80%, 부분인출 2회 제공
- 카카오뱅크 자유적금: 기본금리 4.50%, 자동이체 실적만 있으면 우대 0.20% 추가해 최대 4.70%, 긴급출금·자동연장 기능 제공
케이뱅크와 카카오뱅크 모두 계좌가 없어도 모바일 앱으로 개설할 수 있습니다. 부분인출이나 긴급출금 기능은 만기 전 자금이 필요할 때 적금을 깨지 않고 일부만 빼낼 수 있다는 점에서 실용적입니다.
상품별 금리와 조건 한눈에 비교
아래 표는 참고 자료에서 확인된 값만 정리한 것입니다. 기준금리 변동에 따라 기본금리와 우대금리는 수시로 바뀔 수 있으므로 가입 직전에 해당 은행 앱에서 재확인해야 합니다.
| 상품 | 기본금리 | 최고금리 |
|---|---|---|
| 키움 e-정기적금 | 5.0% | 5.0% |
| 예가람 Hi!e정기적금 | 4.8% | 4.8% |
| 카카오뱅크 자유적금 | 4.50% | 4.70% |
| 케이뱅크 주거래우대 | 4.20% | 4.80% |
가입 채널과 우대 조건도 상품마다 다릅니다. 아래 표로 정리했습니다.
| 상품 | 가입 채널 | 우대 조건 |
|---|---|---|
| 키움 e-정기적금 | 사이다뱅크 앱 | 없음 |
| 예가람 Hi!e정기적금 | 앱·인터넷뱅킹 | 없음 |
| 카카오뱅크 자유적금 | 카카오뱅크 앱 | 자동이체 실적 |
| 케이뱅크 주거래우대 | 케이뱅크 앱 | 주거래 실적 |
가입 전에 확인할 순서
적금 가입은 앱에서 몇 분이면 끝나지만, 그 전에 확인할 항목이 몇 가지 있습니다.
- 본인이 우대 조건을 실제로 채울 수 있는지 (급여이체, 자동이체, 카드 실적 등)
- 저축은행 상품이라면 예금자보호 5천만 원 한도를 넘지 않는지
- 만기 자동해지 여부와 중도 해지 시 적용 금리
- 우대이율 등록 기한 (일부 상품은 만기 전날까지 영업점 방문 등록 필요)
특히 KB아이사랑적금처럼 임신확인서·증빙자료 제출이 필요한 상품은 우대이율 등록 창구와 기한이 따로 정해져 있습니다. KB스타뱅킹에서 가입했거나 만기 자동해지를 신청한 계좌는 만기일에 자동 해지되므로, 우대이율 대상이라면 만기일 전날까지 영업점에 방문해 등록을 마쳐야 합니다.
Q. 우대금리 조건을 못 채우면 어떻게 되나요?
기본금리만 적용됩니다. 예를 들어 케이뱅크 주거래우대 자유적금은 기본 4.20%에 우대금리를 얹어 4.80%가 되는 구조이므로, 우대 조건을 충족하지 못하면 4.20%로 이자가 계산됩니다.
Q. 저축은행 적금은 안전한가요?
모든 저축은행 예적금 상품은 예금보험공사를 통해 5천만 원까지 원금이 보장됩니다. 다만 시중은행보다 안정성이 낮다는 점을 감안해 보호 한도 내에서 가입하는 것이 일반적입니다.
Q. 적금 중간에 돈이 필요하면 해지해야 하나요?
상품에 따라 다릅니다. 케이뱅크 주거래우대 자유적금은 부분인출이 2회 제공되고, 카카오뱅크 자유적금은 긴급출금 기능을 제공합니다. 이런 기능이 없는 상품은 중도 해지 시 약정 금리보다 낮은 금리가 적용될 수 있습니다.
Q. 금리는 언제 바뀌나요?
기준금리 변동에 따라 적금 상품의 기본금리와 우대금리는 변경될 수 있습니다. 가입 시점의 금리가 만기까지 유지되는지, 변동되는지는 상품 약관에서 확인해야 합니다.